Як поводитися з грошима, щоб не жити від зарплати до зарплати

У сучасних умовах кожна людина, яка отримує зарплату і має витрати, має перевірити, чи вміє залучати, зберігати і примножувати гроші. Адже мета не лише заробляти, а й розпоряджатися коштами так, щоб вистачало і ще залишалося.

Контроль над витратами

У багатьох українських родинах донедавна відсутня культура планування фінансів: школа не навчає цьому предмету, а батьки часто не мають відповідних навичок. Дослідження галузі показують, що лише близько 12 % українців мають реальні заощадження на банківських рахунках, тоді як понад 50 % економлять гроші «в гаманці або вдома».
Перше правило — уникати необдуманих боргів: перед тим як узяти кредит, слід оцінити можливість сплатити його без шкоди для інших фінансів. Не купуйте те, що не можете собі дозволити.

Заощадження та «платіть собі першими»

«Відкладати гроші — це компроміс: ви трохи «викраєте» від сьогоднішнього дня, щоб поліпшити завтрашній», — пише Бодо Шефер.
Рекомендовано створити два основні фонди:

• фонд пенсійного чи довгострокового заощадження — приблизно 5–7 % місячного доходу;
• фонд непередбачених витрат — приблизно 10–15 % доходу.
  Крім того, корисна звичка «гаманець величі» або скарбничка: перед оплатою витрати відніміть 10 % і відкладайте їх як «премію» собі.

Формування активів і пасивного доходу

Наступний етап фінансової поведінки — створення активів, які дають пасивний дохід. До типових варіантів належать: акції, облігації, нерухомість, інтелектуальна власність, власні веб-проєкти.
Але контекст України 2025 року показує, що рівень заощаджень населення дуже низький: ставка заощаджень (gross savings rate) за даними на кінець 2023 р. становила −3,9 %, що свідчить про те, що витрати перевищували доходи.
Тому першочерговим завданням залишається не стільки «інвестування» у великі активи, скільки формування фінансової подушки та розуміння наявних ресурсів.

Ведення обліку доходів і витрат

Гроші «люблять рахунок». Заробітна плата зазвичай менш керована, ніж витрати. Ведіть щомісячний облік доходів і витрат: фіксуйте всі джерела доходу, аналізуйте статті витрат, ведіть бюджет. Це можна робити навіть у простій таблиці Excel або за допомогою мобільного застосунку.
Фінансовий звіт дослідження НБУ показує, що середній бал фінансової грамотності в Україні становив 12,3 бала з можливих 21 у 2021 році.
Отже, існує значний резерв для покращення фінансової поведінки.

Робота з позитивними фінансовими установками

Важливе значення має психологічний чинник: негат­ивні установки щодо грошей, страхи, «програмування на бідність» — все це гальмує накопичення. Завдання — свідомо замінювати їх на конструктивні установки: гроші — це інструмент, а не мета самі по собі.
Також важливо: страхування від ризиків (наприклад, житла, здоров’я) допомагає зменшувати непередбачені витрати, які руйнують бюджет.
У суспільстві України 2024–2025 років значна частка домогосподарств повідомляють, що не мають грошей для покриття простих витрат: за даними опитування, 88 % респондентів зазначили, що не мають достатніх коштів для проживання.
Це підкреслює актуальність фінансової дисципліни.