Как обращаться с деньгами, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты

В современных условиях каждый человек, получающий зарплату и имеющий расходы, должен проверить, умеет ли привлекать, хранить и приумножать деньги. Ведь цель не только зарабатывать, но и распоряжаться денежными средствами так, чтобы хватало и оставалось.

Контроль над расходами

Во многих украинских семьях до недавнего времени отсутствует культура планирования финансов: школа не учит этому предмету, а родители часто не имеют соответствующих навыков. Исследования отрасли показывают, что только около 12% украинцев имеют реальные сбережения на банковских счетах, тогда как более 50% экономят деньги «в кошельке или дома».
Первое правило – избегать необдуманных долгов: перед тем как взять кредит, следует оценить возможность уплатить его без ущерба для других финансов. Не покупайте то, что вы не можете себе позволить.

Экономия и «платите себе первыми»

«Откладывать деньги — это компромисс: вы немного «укроете» с сегодняшнего дня, чтобы улучшить завтрашний», — пишет Бодо Шефер.
Рекомендуется создать два основных фонда:

• фонд пенсионного или долгосрочного сбережения — примерно 5–7 % месячного дохода;
• фонд непредвиденных расходов — примерно 10–15 % дохода.
  Кроме того, полезная привычка «кошелек величия» или копилка: перед оплатой расхода вычтите 10% и откладывайте их как «премию» себе.

Формирование активов и пассивного дохода

Следующий этап финансового поведения — создание активов, дающих пассивный доход. К числу типичных вариантов относятся: акции, облигации, недвижимость, интеллектуальная собственность, собственные веб-проекты.
Но контекст Украины в 2025 году показывает, что уровень сбережений населения очень низок: ставка сбережений (gross savings rate) по данным на конец 2023 г. составляла -3,9 %, что свидетельствует о том, что расходы превышали доходы.
Поэтому первоочередной задачей остается не столько «инвестирование» в большие активы, сколько формирование финансовой подушки и понимание имеющихся ресурсов.

Ведение учета доходов и расходов

Деньги «любят счет». Заработная плата обычно менее управляема, чем расходы. Ведите ежемесячный учет доходов и расходов: фиксируйте все источники дохода, анализируйте статьи расходов, ведите бюджет. Это можно делать даже в простой таблице Excel или с помощью мобильного приложения.
Финансовый отчет исследования НБУ показывает, что средний балл финансовой грамотности в Украине составил 12,3 балла из возможных 21 в 2021 году.
Следовательно, существует значительный резерв для улучшения финансового поведения.

Работа с положительными финансовыми установками

Важное значение имеет психологический фактор: негативные установки на деньги, страхи, «программирование на бедность» — все это тормозит накопление. Задача — сознательно заменять их конструктивными установками: деньги — это инструмент, а не цель сами по себе.
Также важно: страхование от рисков (например, жилья, здоровья) помогает уменьшать непредвиденные расходы, разрушающие бюджет.
В обществе Украины 2024–2025 годов значительная доля домохозяйств сообщают, что у них нет денег для покрытия простых расходов: по данным опроса, 88 % респондентов отметили, что у них нет достаточных средств для проживания.
Это подчеркивает актуальность денежной дисциплины.