Кредит наличными: бедность, финансовая неграмотность, безответственность

В повседневной городской среде, на остановках общественного транспорта, в подъездах и на фасадах домов, на каждом столбе, нередко можно видеть рекламу быстрых наличных ссуд. Они транслируются по телевидению, радио, распространяются на улицах и разбрасываются в почтовых ящиках. Предложения выглядят примерно так: «кредит наличными без залога и поручителя», «жить хорошо уже сегодня». Но не составляет ли это проблему? Попробуем разобраться.

Кредиты физическим лицам (кроме предпринимателей) мы будем называть потребительскими. Это займы на приобретение автомобилей или бытовой техники, кредиты под залог имущества, кредитные карты, денежные ссуды. Выдают их и банки, и небанковские денежные учреждения: ломбарды, кредитные союзы, МФО, денежные и кредитные компании.

Компании, которые просто предоставляют кредиты – это достаточно новое явление в украинском контексте. Законодательство определяет кредитные учреждения как другие кредитные учреждения, специализирующиеся исключительно на предоставлении кредитов за собственные или привлеченные средства как физическим, так и юридическим лицам. Финансовые компании отличаются более широким спектром финансовых услуг - лизинг, факторинг, страхование, переводы, администрирование активов в группах товаров и т.п.

Однако каждый вид деятельности должен быть исключительным для конкретного учреждения, и оно не может одновременно привлекать средства физических лиц и действовать как кредитное учреждение по кредитованию. Финансовые и кредитные компании могут существовать в любой организационно правовой форме и должны иметь соответствующее свидетельство от Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг). Лицензированию подлежат только отдельные виды деятельности, например администрирование в группах.

Финансовые и кредитные компании быстро развивались и стали активными конкурентами банкам в сегменте предоставления мелких потребительских ссуд. Поскольку такие учреждения обычно не привлекают депозиты, их деятельность регулируется слабее банковской. Именно они наиболее активно рекламируют наличные займы без залога и справок о доходах.

Еженедельно можно получить в почтовый ящик очередное предложение «денег в кредит». Одна компания готова позвонить по телефону и доставить деньги домой, нужен только паспорт и код, копии которых забирает кредитный инспектор. Заявку можно заполнить онлайн или по телефону, погашение доступно дома. Другая компания предлагает ссуды к зарплате, для студентов, пенсионеров и лиц с плохой кредитной историей. А есть онлайн-сервис кредитования 24 часа в сутки – деньги на карту любого банка засчитываются за полчаса. Все операции автоматизированы. При этом процентные ставки часто не указывают, только сумму ссуды и сумму погашения. В журналистских расчетах встречались эффективные ставки около 640% годовых. Что касается документов компании, их лицензий или свидетельств, то информации часто нет.

Интересно, что в 2014 году в Украине количество кредитных союзов и банков уменьшилось, как и объемы выданных ими кредитов. Количество финансовых и кредитных компаний увеличилось. По данным Нацкомфинуслуг, кредитных учреждений стало больше на 7, а финансовых компаний - на 38. Кредитные союзы выдали небольшую сумму по сравнению с банками: 589 кредитных союзов за год выдали менее 2 млрд грн, тогда как 92 кредитных учреждения - более 5 млрд. Финансовые компании предоставили займов на 7 млрд грн и более 8 млрд грн. (Эти данные касаются определенного периода).

Однако в 2025 году ситуация отчасти другая. Согласно данным Национального банка Украины (НБУ), средневзвешенная ставка по новым кредитам для физических лиц в июне составляла для срока до 1 года – около 37%, для срока от 1 до 5 лет – примерно 29,1%, для ссуд более 5 лет – около 27,8%. Данные охватывают банки.

В марте 2025 года учетная ставка НБУ составляла 15,5% и не изменялась до сих пор. Следовательно, ставки ссуд значительно выше базового уровня средств.

Кому выгодно предоставлять такие рисковые ссуды? Есть несколько аспектов. Во-первых – объективно экономическая ситуация: людям просто не хватает денег на крайне необходимые вещи. Не на холодильник, который можно купить в рассрочку, а на лекарства, обучение, ремонт или ежедневные нужды. Особенно учитывая рост цен, уменьшение доходов и нестабильную ситуацию. Это означает бедность в широких слоях.

Социум навязывает стереотипы статусности из-за внешних атрибутов: смартфон, дорогой автомобиль, роскошная свадьба, отдых за рубежом. И реклама использует это: «Расширь рамки возможного! Покупай в кредит! Поезжай на Мальдивы!» Люди, завтра могут оказаться без средств на существенное, берут сначала один кредит, а потом еще, чтобы закрыть предыдущий.

Вторая проблема – это финансовая и юридическая неграмотность. Многие не могут просчитать, сколько реально придется отдать. Не умеют планировать свои средства, не осознают ответственность за взятые обязательства и их последствия. Не читают договоры, особенно печатные мелким шрифтом или с юридическими формулировками – и это используют как порядочные учреждения, так и мошенники.

Популярны схемы кредитования, известные как «предоставление ссуд через администрирование средств участников группы». На простом языке это групповое кредитование по аналогии с закупочными группами. Человеку предлагают вступить в «союз заемщиков», платить ежемесячные взносы (проценты, плату за администрирование или еще что-то) и ждать своей очереди кредита. При этом «счастливчиков» демонстрируют наглядными историями, но фактически кредит никто не дает, а вернуть взносы невозможно. Договор составлен так, что организаторы никакой ответственности не несут.

На сайте Нацкомфинуслуг есть брошюра, объясняющая особенности деятельности различных финансово-кредитных учреждений, необходимые разрешения и лицензии, возможные варианты мошенничества. Но сколько людей знает о такой брошюре? В интернете, можно найти публикации с основами финансовой грамотности, но люди продолжают попадать в долговые сети и руки мошенников. На рекламных щитах – политики, социальная реклама, а о финансовой безопасности почти никто не напоминает. Приятно, что больше внимания сейчас уделяют для экономического образования детей – возможно, новое поколение будет распоряжаться средствами более ответственно.

Другой аспект проблемы. Однажды мне пришло сообщение в социальной сети: «Разыскивается ваш знакомый XXX по долгам по кредиту. С ним нет контакта, на звонки не отвечает. Рекомендуем срочно сообщить об экстренном решении проблемы с растущим долгом. Ждем ответа. Банк Х». Такие письма получили соседи, друзья. Я спросила у знакомого, почему он взял еще один кредит, хотя у него была задолженность. В ответ услышала: «А что они мне сделают, ведь у меня и так ничего нет. Деньги нужны были очень». И это совсем не единичный случай. Ситуация трех "Б": Бедность, Безграмотность, Безответственность.

Процентные ставки на кредиты объективно высоки. Возьмем пример банков. К стоимости ресурсов (вспомним, какие у нас депозитные ставки) нужно добавить резервирование, отчисления в Фонд гарантирования вкладов, административные расходы. Уже сумма не маленькая. А еще риски и затраты на коллекторов. В этом случае возможны варианты. Представим: ссуда 30 000 грн выдается под залог квартиры стоимостью условно 30 000 дол. У заемщика официальная работа, высокие доходы, счет в этом банке. Если риск небольшой, означает ставка меньше.

Но если ссуда наличными, без справки о доходах? Риск велик, гарантий – нет. И это закладывается в ставку. Следовательно, за безответственность одних заемщиков расплачиваются добросовестные.

Банки компенсируют безнадежные кредиты с резервов, а финансовые компании компенсируют величиной ставки - от нескольких десятков или сотен процентов годовых. И еще "выбивают" долги или продают их коллекторам. Здесь начинаются звонки в шесть утра, сообщения в соцсетях, даже визиты с угрозами. Но люди все равно берут деньги.

Для кого-то наличный кредит это более простой вариант: экономится время на сборе справок и многократных посещениях банка. Кто-то не ожидает решения неделями. У кого недостаточно доходов или нет обеспечения. У кого уже такая плохая кредитная история, что у банка шансов нет. А кому-то просто проще: заложить что-нибудь в ломбарде, потом выкупить. И все они готовы платить очень большие проценты. А другие считают: беру, не верну – ничего страшного.

В странах со стабильной инфляцией 1-3% и почти нулевой учетной ставкой люди получают ссуды под 1-6% годовых. В таком случае наличные кредиты становятся неактуальными и бизнес на человеческих проблемах теряет смысл.

Конечно, люди идут за кредитом добровольно, запретить это невозможно. Многие проблемы исчезнут, если государство достигнет более высокого уровня социально-экономического развития. Но определенные шаги можно делать уже сейчас: информировать население о различных аспектах деятельности финансово-кредитных учреждений не только на сайте комиссии, но и через социальную рекламу, учебные материалы.

Контролировать активность компаний по уровню проблемной задолженности. К примеру, если он превосходит норматив, то лишать свидетельства. Обязать всех кредиторов публиковать финансовую отчетность, как это делают банки, обнародовать всю информацию об условиях кредита, включая номинальную и реальную процентную ставку.

Как жить – каждый решает сам. Но общество, где граждане бедны и неосведомлены, и процветает ростовщичество, не сможет быстро развиваться.