Об’єкти страхування та страхові випадки за договорами КАСКО в Україні

Об’єктом страхування за договорами КАСКО є майновий інтерес страхувальника, що пов’язаний із володінням, користуванням або розпорядженням транспортним засобом і додатковим обладнанням, встановленим на ньому. Таке страхування відоме як «страхування корпусу» (від англ. casco).

Додаткове обладнання — це прилади, системи або аксесуари, що не входять до стандартної комплектації автомобіля, визначеної заводом-виробником. До такого обладнання належать, наприклад, охоронні системи, мультимедійні пристрої, навігаційні комплекси, багажні системи, сигналізації, газобалонне обладнання тощо.

На страхування приймаються транспортні засоби у технічно справному стані, що підтверджується оглядом або документами. Укласти договір страхування може будь-яка фізична чи юридична особа — як на власну користь, так і на користь іншої особи, котра експлуатує автомобіль на законних підставах (договір оренди, лізинг, доручення тощо).

Страхові ризики за КАСКО

До страхових ризиків, які можуть бути включені до договору добровільного автострахування КАСКО, належать:

1. Незаконне заволодіння транспортним засобом — угон або викрадення, незалежно від місця зберігання автомобіля (на стоянці, у дворі, на вулиці тощо).
2. Дорожньо-транспортна пригода (ДТП) — будь-яке пошкодження, що виникло під час руху або стоянки, у тому числі внаслідок викиду каміння чи інших твердих предметів з-під коліс іншого транспортного засобу.
3. Протиправні дії третіх осіб — пошкодження або знищення автомобіля чи його частин, у тому числі вандалізм, крадіжка елементів, умисне псування.
4. Стихійні лиха — повінь, буря, ураган, смерч, шторм, сильна злива, град, обвал, лавина, зсув, удар блискавки, землетрус, осідання ґрунту, вихід ґрунтових вод, сель тощо.
5. Пожежа, вибух або самозаймання автомобіля, у тому числі через коротке замикання електросистем.
6. Падіння предметів або дерев, уламків будівель, каміння, льоду тощо, що призвело до пошкодження транспортного засобу.
7. Напад або пошкодження транспортного засобу тваринами — як домашніми, так і дикими.

За бажанням страхувальника договір може укладатися на окремі ризики або на повний перелік ризиків. У першому випадку оформлюється часткове КАСКО, у другому — повне КАСКО, яке охоплює всі перелічені страхові випадки.

Відповідно до даних Національного банку України (розділ «Регулювання ринку страхування»), страхові компанії мають право встановлювати власні правила визначення страхових випадків, але вони не можуть суперечити вимогам Закону України «Про страхування» (редакція від 01.01.2025).

На ринку України діють кілька базових підходів до визначення ризиків:

• базові програми охоплюють від 5 до 7 основних подій;
• розширені — до 15 ризиків, включаючи стихійні лиха та дії третіх осіб;
• спеціальні програми можуть покривати втрати внаслідок військових дій або мобілізації, якщо це прямо передбачено договором і застраховано додатково.