Особливості страхування КАСКО в Україні: умови, об’єкти, ризики

Добровільне страхування транспортних засобів (КАСКО) — це форма автострахування, яка покриває ризики, пов’язані з незаконним заволодінням, пошкодженням або знищенням автомобіля внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, пожежі, самозаймання, стихійного лиха чи протиправних дій третіх осіб.
КАСКО регулюється Законом України «Про страхування» (№ 85/96-ВР від 07.03.1996) та внутрішніми правилами страхових компаній, які встановлюють тарифи, порядок розрахунку внесків і перелік страхових ризиків.

Кожна страхова компанія формує власну програму страхування на основі статистики збитків і ризикових факторів для різних марок автомобілів. Тому тариф КАСКО є індивідуальним і залежить від:

• марки, моделі та року випуску автомобіля;
• ринкової вартості авто;
• досвіду й віку водія;
• кількості транспортних засобів, що страхуються;
• умов експлуатації автомобіля (приватне, комерційне використання тощо);
• наявності сигналізації чи GPS-трекера;
• умов оплати страхових внесків.

Хто може бути страхувальником

Страхувальниками можуть бути:

• фізичні особи, які володіють або користуються автомобілем на законних підставах;
• підприємці чи юридичні особи, які мають у власності чи користуванні транспортні засоби (в тому числі орендовані або лізингові).

КАСКО можуть оформити також компанії-лізингодавці або банки, якщо транспортний засіб перебуває у фінансовому лізингу чи заставі.

Об’єкти страхування

Об’єктами КАСКО є:

• легкові автомобілі (віком до 10 років);
• вантажні автомобілі (до 15 років);
• автобуси (до 15 років);
• мотоцикли, скутери, електробайки;
• причепи;
• сільськогосподарська та спеціальна техніка;
• додаткове обладнання, встановлене на транспортний засіб.

Більшість страхових компаній не приймають на страхування авто старше 10–12 років, або встановлюють підвищений тариф для таких випадків.

Необхідні документи

Для фізичних осіб:
паспорт, ідентифікаційний код, водійське посвідчення, технічний паспорт автомобіля, документи, що підтверджують право власності або користування ТЗ, а також, за потреби, документи про вартість додаткового обладнання.

Для юридичних осіб:
свідоцтво про реєстрацію підприємства, платіжні реквізити, документи, що підтверджують право володіння або користування транспортом, техпаспорт, а також документи, що підтверджують вартість авто та додаткового обладнання.

Які події вважаються страховими

Страховими випадками за договорами КАСКО визнаються події, внаслідок яких відбулося пошкодження, знищення або зникнення транспортного засобу чи його частин. До них належать:

• дорожньо-транспортна пригода (з вини чи без вини водія);
• протиправні дії третіх осіб (включаючи викрадення, угон, крадіжку);
• пожежа, вибух або самозаймання автомобіля;
• стихійні лиха (буря, повінь, град, блискавка тощо);
• падіння предметів або дерев;
• зіткнення з тваринами чи їх напад.

Перелік ризиків може змінюватися залежно від обраної програми страхування.

Повне й часткове КАСКО

Більшість страхових компаній пропонують два основних типи страхового покриття:

• Повне КАСКО — охоплює всі основні ризики, включаючи викрадення автомобіля або його частин. Забезпечує максимальний рівень захисту.
• Часткове КАСКО — покриває лише ризики пошкодження авто внаслідок ДТП або інших подій, без компенсації у разі викрадення.

Автомобіль може бути застрахований як на повну ринкову вартість, так і на частку цієї вартості (але не менше 10 %). У такому випадку діє пропорційна система страхового відшкодування.

Основні умови страхування

• Договір КАСКО укладається, як правило, на строк від 15 днів до 1 року.
• Покриття може поширюватися на власника або іншу особу, зазначену в договорі.
• Виплати здійснюються в межах страхової суми, визначеної в полісі.
• Передбачено франшизу — частину збитків, що не відшкодовується страховиком (зазвичай 0,5–2 %).
• Територія дії полісу охоплює Україну, країни ЄС, Балтії, СНД (залежно від умов).
• При встановленні охоронної системи чи трекера страховий тариф може бути знижений.

За даними Національного банку України, частка добровільного автострахування (КАСКО) у структурі страхових премій у 2024 році становила понад 27 % від усіх видів майнового страхування.
Середній розмір виплат за договорами КАСКО у 2024 році перевищував 38 % від зібраних премій, що свідчить про стабільність цього сегмента ринку.
Більшість провідних страховиків України (зокрема, ARX, UNIQA, VUSO, PZU) пропонують електронне оформлення полісів, розширене покриття та програми з урахуванням бойових ризиків, що стало актуальним у 2024–2025 роках.