Особенности страхования КАСКО в Украине: условия, объекты, риски

Добровольное страхование транспортных средств (КАСКО) — это форма автострахования, которая покрывает риски, связанные с незаконным завладением, повреждением или уничтожением автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, самовозгорания, стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц.
КАСКО регулируется Законом Украины «О страховании» (№ 85/96-ВР от 07.03.1996) и внутренними правилами страховых компаний, устанавливающих тарифы, порядок расчета взносов и перечень страховых рисков.

Каждая страховая компания формирует собственную программу страхования на основе статистики убытков и рисковых факторов для разных марок автомобилей. Поэтому тариф КАСКО индивидуален и зависит от:

• марки, модели и года выпуска автомобиля;
• рыночной стоимости авто;
• опыта и возраста водителя;
• количества страхуемых транспортных средств;
• условий эксплуатации автомобиля (частное, коммерческое использование и т.п.);
• наличия сигнализации или GPS-трекера;
• условий оплаты страховых взносов.

Кто может быть страхователем

Страховщиками могут быть:

• физические лица, владеющие или пользующиеся автомобилем на законных основаниях;
• предприниматели или юридические лица, имеющие в собственности или пользовании транспортные средства (в том числе арендованные или лизинговые).

КАСКО могут оформить также компании-лизингодатели или банки, если транспортное средство находится в финансовом лизинге или залоге.

Объекты страхования

Объектами КАСКО являются:

• легковые автомобили (до 10 лет);
• грузовые автомобили (до 15 лет);
• автобусы (до 15 лет);
• мотоциклы, скутеры, электробайки;
• прицепы;
• сельскохозяйственная и специальная техника;
• дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве.

Большинство страховых компаний не принимают на страхование авто старше 10–12 лет или устанавливают повышенный тариф для таких случаев.

Необходимые документы

Для физических лиц:
паспорт, идентификационный код, водительское удостоверение, технический паспорт автомобиля, документы, подтверждающие право собственности или пользование ТС, а также при необходимости документы о стоимости дополнительного оборудования.

Для юридических лиц:
свидетельство о регистрации предприятия, платежные реквизиты, документы, подтверждающие право владения или использования транспорта, техпаспорт, а также документы, подтверждающие стоимость авто и дополнительного оборудования.

Какие события считаются страховыми

Страховыми случаями по договорам КАСКО признаются события, в результате которых произошло повреждение, уничтожение или исчезновение транспортного средства или его частей. К ним относятся:

• дорожно-транспортное происшествие (по вине или без вины водителя);
• противоправные действия третьих лиц (включая похищение, угон, кражу);
• пожар, взрыв или самовозгорание автомобиля;
• стихийные бедствия (буря, наводнение, град, молния и т.п.);
• падение предметов или деревьев;
• столкновение с животными или их нападение.

Перечень рисков может изменяться в зависимости от выбранной программы страхования.

Полное и частичное КАСКО

Большинство страховых компаний предлагают два основных типа страхового покрытия:

• Полное КАСКО — охватывает все основные риски, включая угон автомобиля или его частей. Обеспечивает максимальный уровень защиты.
• Частное КАСКО — покрывает только риски повреждения авто вследствие ДТП или других происшествий, без компенсации в случае угона.

Автомобиль может быть застрахован как на полную рыночную стоимость, так и на долю этой стоимости (но не менее 10%). В этом случае действует пропорциональная система страхового возмещения.

Основные условия страхования

• Договор КАСКО заключается, как правило, на срок от 15 дней до 1 года.
• Покрытие может распространяться на владельца или другое лицо, указанное в договоре.
• Выплаты производятся в пределах страховой суммы, определенной в полисе.
• Предусмотрена франшиза — часть ущерба, не возмещаемая страховщиком (обычно 0,5–2 %).
• Территория действия полиса охватывает Украину, страны ЕС, Балтии, СНГ (в зависимости от условий).
• При установке охранной системы или трекера страховой тариф может быть снижен.

По данным Национального банка Украины, доля добровольного автострахования (КАСКО) в структуре страховых премий в 2024 году составила более 27 % от всех видов имущественного страхования.
Средний размер выплат по договорам КАСКО в 2024 году превышал о стабильности этого сегмента рынка. Большинство ведущих страховщиков Украины (в частности, ARX, UNIQA, VUSO, PZU) предлагают электронное оформление полисов, расширенное покрытие и программы с учетом боевых рисков, что стало актуальным в 2024–2025 годах.