Оберіть розділи по яким бажаєте отримувати розсилку
Новини
Інвестиції
Іпотека
Заощадження
Кредит
Пенсії
Поради та інструменти
Шахрайство та злочинність
Види шахрайства
Порядок дій у випадку шахрайства
Уникнення шахрайства
Корисна інформація
Дітям
Для тих, хто потрапив в біду
Малому та середньому бізнесу
Молоді та сім'ям
Пенсіонерам
Фінансова грамотність
Фінграмотність Гра
OK
відміна
Медіатека
(044) 300-10-15

безкоштовно зі стаціонарних
телефонів по Україні

24.08.2019

98% УКРАЇНЦІВ ХОЧУТЬ ЗНАТИ СВОЇ ПРАВА І БОРОТИСЯ З КОРУПЦІЄЮ

Чим вигідні строкові депозити без права дострокового зняття

Чим вигідні строкові депозити без права дострокового зняття
17.08.2015

Без права дострокового зняття грошовий внесок стає більш вигідним. Але і ризиків при цьому більше, так що банк потрібно вибирати надійний
Банківська справа - штука досить консервативна, і чимось дійсно новим радує (або засмучує) нас досить рідко. Але цього літа з новинками нам пощастило: законодавці "подарували" банкам і користується їх послугами народу не якусь дрібницю, а цілий новий тип продукту! "Вони" почали з'являтися після прийняття Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо умов повернення строкових депозитів", який вступив у дію з 06.06.2015 ", - розповідає директор департаменту по продуктах роздрібного бізнесу ПУМБ Ярослав Сковрон." Вони " - це строкові депозити без права дострокового зняття. "Ця програма передбачає, що клієнти можуть достроково отримати суму свого депозитного вкладу, а також нараховані відсотки, виключно за наявності можливості, передбаченої умовами договору цього вкладу, - пояснює член правління" Вернум Банку "Олександр Куркін . - Поки ці зміни не ввели, клієнти мали право в будь-який час забрати суму строкового вкладу - і, в більшості своїй, втратити при цьому тільки частина нарахованих відсотків ". А тепер клієнт, розміщуючи гроші на строковий вклад, має вибір: оформити його з передбаченою можливістю дострокового повернення, що повинно бути прямо вказано в договорі, або без неї можливості. Обидва варіанти мають свої плюси і свої мінуси, але наявність вибору завжди краще, ніж його відсутність.
КОМУ ЦЕ В РАДІСТЬ: банкам - стабільність, народу - гроші
Треба сказати, що про це подарунок українські банкіри просили вже давно - і свого регулятора, Національний банк України, і законодавців в особі парламенту країни.
БАНКАМ. Про головне інтересі банків в даному нововведенні було прямо сказано в повідомленні НБУ: "Закон дозволить знизити ризики банківської системи в результаті більш ефективного управління ліквідністю. Адже проблема дострокового зняття депозитів і незабезпеченості ресурсами банківських операцій є однією з основних причин неплатоспроможності банків". І далі: "Закріплення на законодавчому рівні можливості залучення строкових депозитів (без права дострокового розірвання) надасть банкам можливість у перспективі поліпшити економічну ситуацію, сформувати надійну ресурсну базу для довгострокового кредитування економіки, а також зменшити процентні ставки за кредитами".
Самі банкіри повністю згодні з думкою свого регулятора. "Строкові депозити без права на дострокове зняття - це стандартна міжнародна та європейська практика, яка дозволяє банкам проводити збалансоване планування з використання залучених коштів, - пояснює директор по пасивних операціях фізичних осіб ПУАТ" Фідобанк "Олена Дорошенко. - Також ця норма дозволить знизити негативний ефект від масового зняття коштів клієнтами в умовах нестабільності ринку ".
Олександр Куркін вважає, що такі зміни до законодавства в першу чергу допоможуть стабілізувати всю банківську систему країни. Це логічно - адже основним джерелом фінансових ресурсів для банку є наші з вами заощадження. Але важко щось планувати і втілювати в життя, якщо у нас вами є можливість в будь-який момент (під впливом паніки чи просто зміни настрою) цей ресурс у банку відібрати. Цей ризик впливає на всі аспекти діяльності банку, у тому числі - змушує надмірно перестраховуватися в ціні кредитування і не знижувати відсотки, навіть якщо інші підстави для такого зниження є. Хоча справедливості заради відзначимо: дуже завищені, в порівнянні з "цивілізованими" фінансовими ринками, ставки кредитування в значній мірі обумовлені небачено вигідними, з точки зору тих же європейців, умовами по депозитах.
КЛІЄНТАМ. З іншого боку, при всій привабливості для банків таких депозитів без права дострокового зняття, клієнтів силою в них не заженеш. Для цього вони повинні бути очевидно вигідніше тих, які ми можемо зняти в будь-який момент. Основним методом залучення на фінансових ринках завжди були і залишаються гроші. "Банки пропонують клієнтам вклади без можливості дострокового зняття з підвищеною відсотковою ставкою - плюс 2-4 п. П. У гривні та 0,1-1,5 п. П. У валюті", - говорить Олена Дорошенко.
Використовувати новинку банки не поспішають
Але якщо ви думаєте, що, випросивши у законодавців цей подарунок, банкіри натовпом кинулися вводити нові продукти на його основі, ви глибоко помиляєтеся. "Зараз на ринку таких пропозицій небагато, - каже Ярослав Сковрон. - Серед ТОП-30 банків депозити без можливості дострокового розірвання пропонують тільки 10 структур". Тобто, з одного боку, - банківській системі в цілому такі депозити просто необхідні, але, з іншого, - більшість їх поки не готові використовувати нові можливості.
Позамежні. Причина проста: завищені ставки. У нас навіть "прості" ставки по депозитах - дуже високі. На ринку кредитування зараз обвал - викликаний, в тому числі, ставками по депозитах. І постає логічне запитання: а як заробити стільки, щоб і вкладникам по депозитах заплатити, і собі на прожиток залишилося? Тому для банків зараз розумний шлях - зниження депозитних ставок. З чим теж не дуже складається: клієнт з грошима на низькі ставки "клювати" відмовляється категорично, адже гривні в країні знецінюються з космічною швидкістю. Ну а "накидати" ще щось до звичайними ставками для нових депозитів у багатьох банках просто не вирішуються.
ЗВИЧАЙНЕ. Тому банкіри воліють поки працювати "по-старому". "На поточний момент всі депозити в" ОТП Банку "передбачають право дострокового розірвання, - говорить член правління АТ" ОТП Банк "Володимир Мудрий. - При достроковому розірванні строкових депозитів здійснюється перерахунок процентної ставки: гривня - 1,5%, долар США - 0 , 5%, євро і франк - 0,25% ". Тобто клієнт отримає за своїм гривневим депозитом не обіцяні договором відсотки, а лише 1,5% від суми вкладу.
new_image4_107
Дилема. Щоб розвиватися, банкам потрібно знижувати ставки.
ЯК ЦЕ ВИГЛЯДАЄ, АБО ЩО прелагается БАНКИ
Є, втім, і установи, які новими можливостями скористалися "по повній". Так, в одному з відомих банків нам повідомили, що вони ще в липні вийшли на ринок з пропозицією депозиту без права дострокового повернення, зі ставкою в 25% річних. Тоді ми подумали: "Ого! Нічого собі ставки!". Але не варто звинувачувати нас за цю наївність: в нинішніх економічних умовах навіть така прибутковість вже не здається дуже великою. І, почавши досліджувати ринкову пропозицію, ми дуже швидко натрапили на подібний депозит зі ставкою 28,5%! А що стосується пропозицій зі ставкою вище 26%, то ми нарахували таких понад двох десятків, збилися з рахунку і вирішили залишити це пропаща справа. Правда, більшість з цих продуктів пропонуються банками, що не входять в число найбільш великих, відомих і надійних - що має змусити потенційних клієнтів задуматися про ризиковості вкладень.
Різноспрямовано. Крім того, ми наївно вважали, що банки просто створюють на основі вже відомих продуктів варіанти без права дострокового відкликання, даючи їм ставку на пару процентних пунктів вище, і все. На практиці все виявилося цікавіше. Наприклад, один з банків дійсно розділив свою продуктову лінійку, ввівши додатково вклади без можливості дострокового розірвання, заради відмінності від звичайних аналогів доповнені в назві словом "плюс". Тобто з'явилися вклади "Прибутковий плюс" з максимальною прибутковістю 21,25% у гривні та 9,25% у валюті, та "Накопичувальний плюс" - з 20,0% у гривні та 8,75% у валюті. Але при цьому ставки по "звичайним" версіями (з можливістю дострокового розірвання) знизилися: "Прибутковий" тепер дає на 3 п. П. Менше - 17% у гривні, а по валюті - на 2,75 п. П менше (6, 25%). Аналогічна ситуація з депозитом «Накопичувальний»: він став менш прибутковим в гривні на 3,25 п. П. (Тепер ставка 16%), а у валюті - на 2,75 п. П. (До 16%). І це аж ніяк не унікальна на ринку стратегія. Наприклад, в асортименті іншого банку з'явився безвідкличний депозит "Стабільний", з максимальною прибутковістю 23,5% у гривні, 10% у доларах США, 8,75% в євро. Зате ставки по "звичайного" депозитом "Традиційний" знижені: у гривні - з 25% до 20%, в доларах - з 11,1 до 9,5%, в євро - з 10,1% до 7,25%.
Подібним рішенням однією мережею накривають одразу трьох зайців. По-перше, забезпечується досить спокусливий розрив у ставках між звичайними депозитами і безвідзивними. По-друге, при цьому ставки других не злітають занадто високо. Або навіть дещо знижуються: порівняйте ставки безвідкличного "Стабільного" і "Традиційного" до зниження. По-третє, відбувається давно назріле зниження прибутковості звичайних вкладів.
new_image3_133
Гроші. Можна вибрати варіант за смаком, порівнявши ставки.
Популярність зростає, АБО НАРОД готові почекати ЗА ГРОШІ
Клієнтам нововведення припало до душі. "Вклади з відсутністю дострокового зняття набирають популярність серед клієнтів, - говорить Олена Дорошенко. - Але говорити про масовість поки рано, адже традиційно вкладники виявляють обережність до нововведень. У кінцевому результаті кращі умови знаходять свою аудиторію клієнтів". Втім, є й більш оптимістичні відгуки. "Клієнти віддають перевагу внескам" без дострокового зняття ", т. Е. З виплатою по закінченні терміну, т. К. Процентні ставки в цих програмах вище, ніж в програмах з можливістю дострокового зняття", - вважає директор департаменту роздрібного бізнесу банку "Хрещатик" Марина Нестеровська. "Такий тип депозитів зараз є найбільш популярним серед клієнтів банку. Зараз близько 80% всіх грошей, які наші клієнти розміщують у нас на депозитах, вкладають саме на дохідний строковий депозит без можливості дострокового розірвання. Хоча така пропозиція з'явилося у нас тільки з липня", - підтверджує і Ярослав Сковрон.
ПОРІВНЯННЯ. Цікаво подивитися, як продаються "родинні" продукти. Так, з середини липня в VTB Bank пропонують депозит без права дострокового зняття "Конструктор +" - аналог вкладу "Конструктор", з прибутковістю на 2-3% вище. Виявилося, що у другій половині липня близько 45% гривневих вкладників і 67% валютних розміщувалися саме на вкладі "Конструктор +". "Таким чином, для клієнтів виявляється прийнятним тимчасова відсутність доступу до засобів, якщо банк готовий платити за ресурс з фіксованою терміновістю більше", - вважає начальник управління пасивних, комісійних та сервісних продуктів банку VTB (Україна) Марина Кшініна.
ПОСТУПОВО. Шлях до депозиту без права дострокового зняття для окремої людини може починатися з позитивного досвіду звичайних вкладів. "Співпраця з банком завжди можна починати, наприклад, з вільного депозиту з нижчою ставкою, де в принципі немає обмежень щодо зняття грошей або поповненню, - говорить Ярослав Сковрон. - А коли клієнт переконується, що банк віддає гроші на першу вимогу, тоді він зацікавлений залишати гроші на максимально дохідному депозиті - навіть якщо той і не передбачає можливості дострокового зняття ".
new_image_162
Спочатку потрібно звикнути.
ЯК ЗНИЗИТИ РИЗИК
За законами жанру, раз нам пропонують хоча б 1 додатковий процентний пункт доходу, чимось доводиться пожертвувати. Платою в даному випадку виступають кілька більш високі ризики.
"Розміщуючи будь-який депозит, клієнт повинен оцінити надійність банку і його можливість повернути вкладені кошти в обумовлені договором строки, - говорить Ярослав Сковрон. - Потрібно вивчити позиції банку на ринку: фінансову звітність, відгуки, історію роботи в частині повернення депозитів, при цьому особливу увагу звернути на те, як банк веде себе зараз і в минулому році - це час було вкрай складним для банківському системи ". Проте якщо у вас є можливість достроково зняти вклад, нехай і ціною втрати значної частини нарахованих відсотків, ви при перших же несприятливих ознаках, що вказують на можливі проблеми банку, можете піти і врятувати хоча б основну суму депозиту. А якщо у вас такої можливості немає, то і вибір банку треба виробляти ще ретельніше, при найменших сумнівах відмовляючись від нього на користь більш надійних варіантів, нехай навіть ціною отримання трохи меншого доходу.
ПЛАНУВАННЯ. Нові депозити несуть в собі ще один ризик, не пов'язаний з поведінкою самого банку. А раптом вам терміново знадобляться гроші з вкладу, а вони вам на якийсь час недоступні? "На мій погляд, це питання виключно у фінансовому плануванні кожного", - говорить Олександр Куркін. "Для клієнта, який планує свій бюджет і заощадження, ризики відсутні, - згодна Олена Дорошенко. - Але клієнтові варто розділити свої заощадження: частину коштів розмістити на вклади без можливості дострокового зняття і отримати більший відсоток за вкладом, а решта розмістити на гнучкий внесок".