Кошелек - на замок
24.04.2015
Несколько простых приемов, которые не дадут опустошить вашу личную казну
Вы получаете зарплату и радуетесь ей как ребенок. Идете в ресторан,
устраиваете шопинг. Потом покупаете что-то по мелочам. И через пять дней
вдруг обнаруживаете, что от месячного дохода осталось меньше трети. А еще
нужно заплатить за квартиру и внести платеж по кредиту. Знакомая история?
Отсутствие системы в расходовании средств - основная причина ситуаций вроде
"дотянуть до зарплаты" и "занять до получки", знакомых всем нам. Как
привести личный бюджет в порядок?
Сначала отложи - потом трать
Для многих бюджет - это что-то из области больших корпораций и миллионов
долларов. Но на самом деле бюджет есть у каждого человека или семьи. Это та
сумма, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов. Самый
простой способ грамотно управлять своими деньгами - так называемый метод
четырех конвертов. Он универсален и не требует много времени для
планирования. В Сети существует онлайн-сервис с таким названием, но можно
воспользоваться и обычными бумажными конвертами. Суть от этого не изменится.
Начинаем с того, что расставляем приоритеты и "платим сначала себе". То
есть, получив зарплату, откладываем деньги на самые важные вещи.
Шаг первый - не меньше 10% отправляем в собственный "резервный фонд".
Можно, конечно, положить сумму в конверт. Но лучше держать эти средства на
депозите в надежном банке или инвестировать во что-то надежное.
Шаг второй - зарезервируйте сумму на обязательные расходы. Это деньги на
оплату по кредиту, коммунальные платежи за квартиру или арендная плата.
Сюда же относятся и расходы на транспорт (или бензин), ежемесячная плата за
спортзал или другие постоянные занятия.
Шаг третий - сбережения на краткосрочные цели. Допустим, через полгода вы
хотите купить билеты для отпуска - начните откладывать на него сейчас. В
противном случае вашему бюджету опять грозит перекос. Ровно в тот момент,
когда нужно будет выложить кругленькую сумму за билеты и гостиницу. Новая
бытовая техника? Ремонт в ванной? Страхование автомобиля? Поделите всю
сумму на части и ежемесячно выделяйте из зарплаты средства на одну из них.
Четыре конверта
Оставшиеся деньги делим на четыре части. Одна неделя - один конверт. Расчет
примерный. Кто-то может разделить всю зарплату на пять частей, чтобы не
остаться без денег под конец месяца. А дальше в ход вступают самодисциплина
и воля не потратить больше.
А теперь о приятном. Если к концу недели что-то в конверте осталось, то
остаток идет в "фонд на развлечения". Им можно сделать тот самый пятый
конверт. Это деньги, которые без зазрения совести можно потратить на любые
прихоти. И поощрить себя за стойкость в следовании плану. Но вот если за
неделю было потрачено больше, чем было в конверте, на удовольствия
останется меньше.
Треть денег - на развлечения
Есть еще более упрощенный метод распределить свой бюджет. Он описан в книге
Элизабет и Амелии Уоррен "Ваше благосостояние: главный денежный план на всю
жизнь". Авторы предлагают резервировать 50% вашей получки на обязательные
расходы. 30% тратить на любые развлечения и желанные вещи. А 20% -
откладывать на черный день. Получается своеобразный баланс, а не жизнь от
получки до получки: семья и сбережения делает, и от развлечений не
отказывается.
- Помимо этих методов, есть классический способ ведения личного бюджета, -
рассказывает финансовый консультант Александр Воробьев. - Он заключается в
доскональной записи всех расходов. Таблицу можно вести на компьютере или
собирать с помощью онлайн-банка, если вы постоянно расплачиваетесь картой.
Затем на основе этой статистики определяете лимиты для разных категорий
расходов. Траты на автомобиль и транспорт, на продукты, на развлечения и
так далее. Каждую неделю подводите итоги, сколько потратили и сколько еще
можно тратить. Этот метод требует огромной усидчивости и терпения.
Это базовые принципы.
А конкретные методы экономии каждая семья придумывает самостоятельно. И это
тема для отдельной статьи.
НА ЗАМЕТКУ
Пять главных ошибок при планировании
1. Преуменьшать расходы
Если вы знаете, что на транспорт у вас уходит 3000 рублей в месяц, не нужно
писать в плане 1500. Фразы "как-нибудь сэкономлю", "кто-нибудь поможет"
(довезет, заплатит) в данном случае неуместны. Даже если на бумажке ваш
план будет выглядеть идеально - на практике он будет невыполним. Пишите
реальные цифры. Может, вначале они вас и напугают. Но постепенно вы
поймете, на чем можно сэкономить.
2. Ставить себя в слишком жесткие рамки
Очень часто, пытаясь экономить, люди лишают себя даже небольших радостей.
Как бы садятся на "финансовую диету", которая впоследствии приводит к срыву
("тортику"), когда вы тратите неимоверную сумму денег. Поэтому важно
планировать бюджет с поправкой на маленькие удовольствия. Например, поход в
кафе или на концерт.
3. Откладывать на будущие обязательные расходы
"В этом месяце денег не хватило, заплачу за квартиру в следующем", "Отложу
чуть-чуть выплату по кредиту, ничего страшного!" - это те самые подводные
камни, которых следует избегать. Помните, что долги имеют свойство
накапливаться. Пени, хоть с виду и небольшие, капают регулярно. А штрафы по
кредитам портят вашу кредитную историю.
4. Хранить все яйца в одной корзине
Все прекрасно знают это правило. Но упорно им пренебрегают. Даже если вы
считаете, что ваш банк самый надежный, а бизнес - самый прибыльный, не
стоит нести туда все свои сбережения. Лучше разбейте их на части и
инвестируйте в разные места. Возможность получить многое - это одновременно
и риск многое потерять.
5. Залезать в долги
Если вы чувствуете финансовые затруднения, не стоит брать кредиты, чтобы
улучшить ситуацию. Тем более если на вас уже висит какой-то заем. А то
ипотечный кредит погашается потребительским, потребительский - кредитной
картой, кредитка - микрозаймами. В результате вы оказываетесь в такой
финансовой яме, из которой вовек не выбраться.
СОВЕТЫ "КП"
На чем можно сэкономить каждому
Продукты. Вы приходите в гипермаркет и наполняете тележку всем без разбора.
Это неправильно! Заранее составляйте список покупок. И четко следуйте ему.
Коммунальные платежи. Помните, что включенный ночью свет и фоном работающий
телевизор не способствуют экономии электричества. Если у вас еще нет
счетчиков воды или газа, обязательно установите: человек потребляет намного
меньше ресурсов, чем это прописано в нормах.
Одежда и обувь. Сезонные распродажи со скидками в 50 - 70% еще никто не
отменял. Возможно, вы купите вещь, которую сможете носить только в
следующем году. Но зато сэкономите приличную сумму.
Отпуск. Залог бюджетного отпуска - его раннее планирование. Так, можно
успеть купить самые выгодные предложения у туроператоров или авиабилеты. И,
наконец, большой компанией путешествовать не только веселее, но и выгоднее.
Вы сможете снимать одно жилье на всех и делить расходы на еду и бензин.